Lassurance-vie est-il un produit d'épargne ou d'assurance ? Il s'agit un peu des 2. En effet, c'est un contrat par lequel vous demandez à l'assureur, à qui vous payez des cotisations, de . L’assurance vie est un placement épargne qui peut être rémunérateur, mais contrairement au livret A ou à un PEL, dont on peut connaître le rendement facilement, cette enveloppe fiscale paraît plus obscure et amène à cette question récurrente combien rapporte une assurance vie ?Dans cet article, nous allons voir que les performances d’une assurance vie sont variables, en fonction des placements effectués, du profil du souscripteur et des frais appliqués par les différents établissements financiers. Il est toutefois possible de se faire une idée assez précise de ce que rapporte une assurance vie, en analysant certains que rapporte une assurance vie ?Quel est le taux d’intérêt d’une assurance vie ?Quel rendement moyen pour l’assurance vie en 2022 ?Quels sont les avantages de l’assurance vie ?Comment choisir une assurance vie avec un bon rendement ?Comment calculer le rendement de votre assurance vie ?Comment optimiser les performances d’une assurance vie ?Est-ce qu’une assurance vie rapporte de l’argent ?Qu’est-ce que rapporte une assurance vie ?Lorsqu’il s’agit de placer de l’argent, les Français optent parfois pour les livrets épargnes classiques PEL, Livret A, LDD, etc. mais le placement le plus populaire reste l’assurance vie, pour une raison toute simple c’est un placement qui rapporte plus et qui jouit d’avantages fiscaux intéressants, dès 8 ans de il est difficile de déterminer le rendement d’une assurance vie, puisque chaque épargnant alimentera son compte différemment et qu’il choisira les supports d’investissement qui lui conviennent. Ceux-ci se divisent en deux catégories Les fonds Euros de l’assurance vie, dont le capital est garanti. Ils se composent d’obligations d’entreprise, d’obligataires d’Etat ou de bons du trésor, et c’est un placement sécurisé. En contrepartie, le rendement de ces contrats monosupports est unités de compte, qui regroupent plusieurs produits d’investissement classiques, comme les ETF trackers, les fonds immobiliers, ou des produits boursiers annexes, sont présents sur les contrats dits multisupports. Ils offrent un rendement qui varie en fonction des performances des marchés, et qui s’avère à la fois plus risqué et plus distinction permet d’adapter vos placements selon les risques que vous êtes prêt à prendre, et selon les profits que vous aimeriez atteindre. Contrôler les performances de ces supports chez les différents assureurs permet de choisir la meilleure assurance vie, en fonction de votre profil d’ plus en détail les performances moyennes de ces supports d’investissement, pour mieux comprendre combien rapporte une assurance est le taux d’intérêt d’une assurance vie ?Les assureurs affichent en chaque début d’année leurs performances de l’année précédente, ce qui permet de donner des indicateurs de rendement sur les assurances toutefois que quand on parle de rendement d’une assurance vie, on évoque principalement les performances des fonds euros, car ce sont les seuls qui peuvent être suivi dans le temps ; les unités de compte sont bien plus disparates et il est compliqué de faire une moyenne, car chaque individu les gèrera performance pour une assurance vie en fond euros ?Le fond euros est un placement garanti, qui offre une rémunération stable, bien que moins élevée que celle qu’on peut atteindre en misant sur des unités de compte. C’est un choix idéal pour les investisseurs qui misent sur la sécurité avant performances des fonds euros suivent une tendance à la baisse depuis plusieurs décennies, comme en attestent les chiffres suivants en 2000, le rendement était de % ; en 2005, de % ; il a chuté à % en 2010 ; il était à % en 2015, puis à % en on se réfère au rendement moyen pour l’année 2021, on constate qu’il oscille entre 1 % et %.Un rendement qui peut sembler faible, mais qui est assuré. Toutefois, il est de plus en plus courant pour un assureur de demander à ses souscripteurs de varier les placements en consacrant 20 à 25 % de leur enveloppe aux unités de compte, ce qui fait fluctuer les performance pour une assurance vie en unité de compte ?Les performances des unités de compte reposent sur les résultats des marchés et donc leurs fluctuations constantes et c’est le cumul de ces variations qui permet d’en déterminer le rendement. Il est imprévisible, ce qui fait de ces des placements à privilégier pour les investisseurs qui ne craignent pas le comprendre ce que peuvent rapporter ces unités de compte, il faut s’intéresser aux différents marchés financiers actions, immobilier, obligations, etc. et aux performances de chaque secteur pour savoir si ce sera positif ou négatif. A titre d’exemple, l’indice MSCI World, représentatif de l’évolution du marché des actions avec ses plus de 1 600 titres, a offert des résultats moyens de +5 % sur les 20 dernières le cadre des unités de compte, les évolutions restent donc plus larges et le rendement positif des unités de compte sur l’assurance vie sera souvent bien plus intéressant que celui des fonds on se réfère aux performances publiées par certains contrats d’assurance vie comme Spirica, on peut noter un rendement moyen situé entre % et %.Il faut retenir deux éléments, pour bien comprendre ce que rapporte une assurance vie quand vous misez sur les unités de compte Les rendements passés ne présagent pas des rendements futuresLa capacité de gestion d’un épargnant principalement dans le cas d’un contrat en gestion libre qui s’oppose à la gestion pilotée détermine le rendementQuel rendement moyen pour l’assurance vie en 2022 ?Les résultats de l’année 2021 ont été publiés par les différents assureurs et si la tendance à la baisse se poursuit, et que les banques traditionnelles restent moins rémunératrices, on peut se servir de ces données pour avoir une vision globale et anticiper la tendance pour l’année en on constate que les rendements tournent autour de % – %, avec des performances plus basses chez certains assureurs autour de % et d’autres bien plus élevées, qui dépassent parfois les % voire 3 % d’ est préférable, pour déterminer les performances d’une assurance vie, de voir large, en regardant le suivi de performances sur plusieurs années avec des échéances à 3, 5 et 8 ans pour une assurance vie. Dans cette optique, on peut voir que certains produits évoluent positivement, passant de % de rendement après 3 ans à 2 % après 5 ans, puis % après 8 ans de détention du un placement à long terme, et l’un de ses avantages et bien de proposer une fiscalité plus intéressante et donc un rendement accru au fur et à mesure que le temps passe. Mais ce n’est pas le seul avantage de l’assurance vie, comme on vous le détaille pourrait vous intéresser PEA ou Assurance Vie, que choisir ?Quels sont les avantages de l’assurance vie ?Si l’assurance vie est le placement épargne favori des Français, avec plus de milliards d’euros déposés sur ces contrats à la fin 2021, c’est bien parce que cette enveloppe fiscale offre de nombreux avantages, qu’on vous fiscalité avantageuseSi le contrat d’assurance vie est soumis au PFU prélèvement forfaitaire unique de 30 % correspondant à 12,8% d’impôt et de 17,2% de prélèvements sociaux pendant 8 ans, la fiscalité change après 8 ce moment, le taux d’imposition passe de 12,8% à 7,5% pour les plus-values + Avant impôt, vous bénéficiez d’un abattement de 4 600€ / 9200 si vous êtes mariés. Il faut savoir également que les taxes ne concernent que les gains, pas le capital, et que vous ne payez donc rien si vous n’effectuez aucun retrait sur cette assurance souplesse appréciable pour les retraitsContrairement à certaines idées reçues, l’assurance vie n’est pas bloquée ! Vous pouvez sortir les fonds quand bon vous semble, via un rachat partiel ou total de la valeur, un système d’avance ou bien un optant pour une rente ponctuelle. Cette souplesse permet de puiser dans ce compte dès qu’un besoin financier se fait en savoir plus, découvrez comment et combien de temps pour débloquer une assurance vie. Des taux de rendements supérieurs aux épargnes classiquesPour de nombreux épargnants, le taux de rendement de ces assurances vie est la raison n°1 de souscrire à un contrat de ce type. On l’a vu, les performances des assurances vie sont plus intéressantes que les faibles taux d’un livret A 1 %, d’un PEL 1 %, ou encore d’un livret de développement durable %, qui ne parviennent pas à suivre l’ bonne assurance vie garantira un rendement compris entre % et 3 %, ce qui reste bien plus avantageux que la plupart des épargnes transmission des capitaux hors successionIl faut savoir que l’assurance vie n’entre pas dans la succession, ce qui fait qu’il n’y a pas de droits de succession à payer. C’est donc une manière plus qu’avantageuse de transmettre de l’argent à des proches, sans être obligé de rémunérer l’état au comment calculer les droits de succession sur une assurance vie pour comprendre comment prévoir et anticiper de la meilleure des manières la transmission des capitaux types de gestionLes profils des investisseurs varient, avec certains qui seront plus agressifs et plus enclin à prendre des risques pour augmenter les intérêts reçus, d’autres plus prudents, quand certains chercheront l’équilibre avant vie est souvent disponible en deux modalités de gestion la gestion libre, ou le souscripteur gère ses investissements comme il le souhaite, ce qui demande une certaine connaissance des marchés ; la gestion pilotée, où l’investisseur délègue la gestion à un professionnel qui se chargera de placer l’argent en fonction des indications fournies et de la propension au choisir une assurance vie avec un bon rendement ?Puisque l’assurance vie est un produit destiné à vous faire gagner de l’argent à plus ou moins long terme, le rendement proposé sera bien souvent un élément déterminant dans votre choix. Pour choisir une assurance vie offrant de bonnes performances, il est recommandé de scruter les 3 indicateurs principaux de gestionLes frais de gestion facturés par les assureurs impacteront vos bénéfices nets, puisqu’ils seront déduits de vos gains annuels. Mieux vaut donc contrôler ce point, en vous assurant qu’ils restent raisonnables de % à %, selon les services proposés.Frais annexesDans le même ordre d’idées, les frais annexes doivent être le plus bas possible, histoire de ne pas impacter le rendement global. Idéalement, un bon assureur ne demandera ni frais de versement, ni frais d’arbitrage. Mais de potentiels frais additionnels peuvent apparaître sur les contrats. Le positif, ce qu’ils sont mentionnés clairement et que vous pourrez donc calculer aisément leur coût mensuel / moyen sur l’année précédenteComme mentionné plus haut, les différents assureurs publient chaque année un résumé de leur performances de l’année passée. Cela permet d’avoir une tendance sur ce qui pourrait suivre. Quand vous chercher à savoir combien rapporte une assurance vie, c’est une donnée calculer le rendement de votre assurance vie ?L’ensemble des points soulevés précédemment nous amène au calcul du rendement d’une assurance vie. Pour savoir ce que pourrait vous rapporter cette enveloppe fiscale, vous devrez effectuer le calcul suivant Rendements moyens des supports d’investissements Fonds euros + unités de compte – frais de gestion/frais annexes = rendement de l’assurance vieOn peut ajouter une donnée à ce calcul, peu quantifiable, qui correspond au comportement de chaque investisseur. Plus la prise de risque est élevée, plus le rendement peut être grand, mais les pertes potentielles le seront pratique Vous placez 10 000 euros sur une assurance vie avec un rendement moyen de %. Et vous décidez de verser mensuellement 100 euros / mois sur ce compte, pendant 10 ans. Votre capital final brut sera de 24 euros, dont 2724 .19 euros d’ n’aurez qu’à déduire les frais de gestion et les frais annexes potentiels. Ensuite, il faudra tenir compte de l’imposition sur les plus-value dégressive après 8 ans de détention du contrat pour comprendre combien rapporte votre assurance optimiser les performances d’une assurance vie ?L’optimisation de performances sur une assurance vie se fera principalement en variant les supports d’investissements. Si vous misez tout sur des fonds euros, le rendement sera faible mais les résultats garantis ; si vous optez pour des unités de comptes seulement, vous prenez plus de risques pour un gain potentiellement plus est donc essentiel de varier les placements au sein de cette assurance vie, pour optimiser les performances à moyen ou long des secteurs vous semblent particulièrement porteurs, il peut être intéressant d’opter pour de la gestion libre, afin de placer votre capital sur ceux-ci. Cela demande toutefois quelques connaissances, et si vous ne les avez pas, il est peut-être préférable de débuter avec un mode de gestion pour profiter des avantages fiscaux d’une assurance vie au plus vite, et donc optimiser son rendement net, il faut prendre date. Dans le jardin fiscal, cela signifie qu’il est préférable d’ouvrir une assurance vie ou un PEA le plus tôt possible, pour bénéficier des avantages conférés après 8 ans de qu’une assurance vie rapporte de l’argent ?En théorie, l’assurance vie rapporte bien évidemment de l’argent. C’est le but premier de ce support épargne et comme nous avons pu le constater, elle offre un rendement qui peut être largement supérieur à ce que propose les autres produits d’ les performances sont soumises au rendement moyen proposé par un assureur, mais également au comportement des marchés et de l’investisseur. Pour obtenir une rémunération véritablement intéressante, il faut privilégier les unités de comptes. Bien que plus risquées, ce sont elles qui rapportent le plus, il faut garder en tête que l’assurance vie est un placement à long terme, et qu’il n’est donc pas question de faire du profit fois l’ensemble de ces informations assimilées, et la maîtrise des calculs pour savoir combien rapporte une assurance vie au final, vous devriez comprendre que ce placement est intéressant pour la plupart des épargnants. You are here Home / Assurance vie / Loi Sapin 2 Pourquoi l’assurance vie n’est plus un bon placement ?Loi Sapin 2 Pourquoi l’assurance-vie n’est plus un bon placementAvec la loi Sapin 2, l’assurance-vie est en train de se transformer en piège pour investisseurs. Découvrez pourquoi ce n’est plus un bon placement pour vos liquidités !Sommaire1 Quels sont les enjeux de l’assurance-vie ?2 Le gouvernement a donc voté la loi Sapin 2, durant l’été L’assurance-vie fonds euros, un placement risqué et potentiellement bloqué totalement illiquide4 Les rendements sont bas et ne seront pas à plus de 2% en 2016 en assurance-vie5 Doit-on pour autant liquider ses assurances-vie ? Sur le même thèmeQuels sont les enjeux de l’assurance-vie ?1300 milliards, c’est ce que les Français ont actuellement de placé en assurance-vie. Lorsque l’on parle d’assurance-vie, on fait surtout référence à des contrats investis en fonds euros à capital garanti car les épargnants français ne sont que 7% à détenir des actions ou fonds à risque a de longue date été présentée comme le placement idéal rendement garanti et capital garanti. Pas étonnant qu’il soit le placement préféré des milliards, c’est énorme et c’est un montant très proche des dépenses annuelles de l’Etat Français. C’est 65% du montant de la dette de l’Etat français 2000 milliards en 2015 qui cherche depuis 2 ans un moyen pour parvenir à piocher dans cette des Français étant donc massivement investie en fonds Euros, les épargnants français sont donc la contre-partie de l’Etat Français sur le marché obligataire. En clair, quand l’Etat a besoin d’argent, il émet des titres de dettes, des obligations, qui ont un rendement actuel de 1% environ. Les assureurs, lorsqu’ils ont des fonds à placer, achètent ces obligations. Les détenteurs de fonds euros sont donc les détenteurs de la dette ?Cliquez ici pour accéder au Guide sur l’assurance vieImaginez un peu que les épargnants français souhaitent tout à coup massivement récupérer leur épargne suite à une crise financière par exemple. Outre les problèmes de solvabilité que cela poserait aux assureurs pour rembourser tout le monde en même temps, a qui l’Etat français va t-il vendre ses obligations ?S’il n’y a personne sur le marché, il va devoir monter ses taux et là c’est la faillite car avec de taux obligataire, l’Etat français sera en faillite selon les simulations de plusieurs synthèse avec la loi SAPIN 2, l’Etat se protège au détriment des épargnants pour le cas où il y aurait une crise gouvernement a donc voté la loi Sapin 2, durant l’été un amendement à cette loi, l’article 21 bis, déjà adopté par l’Assemblée et qui sera débattu prochainement au Sénat, l’Etat s’est créé, tenez-vous bien, une main mise potentielle sur votre assurance-vie en fonds euros. Concrètement il offre à l’Etat la possibilité de suspendre ou restreindre temporairement » les retraits ou de limiter les rachats, arbitrages, ou avances des titulaires de contrats en euros. La distribution des intérêts prévus” pourra elle aussi être temporairement suspendue ou faire simple, en cas de besoin, l’Etat aura la possibilité de bloquer les retraits des assurances-vie tout comme le versement des cas de remontée des taux, ça sera une mesure très pratique et salvatrice pour l’ effet, par simple décision administrative prise par le Haut Conseil de Stabilité Financière auquel siège le ministre des finances , l’Etat va pouvoir ne pas payer d’intérêts sur ses obligations. Et ce n’est pas peu dire car si les taux montent, la charge de la dette de l’Etat peut le mettre en n’aura même plus besoin d’émettre de nouvelles obligations puisque les fonds euros des épargnants en assurance-vie seront bloqués et, rappelez-vous, ces fonds euros sont investis en obligations d’Etat 21 bis de la loi SAPIN 2 permettra donc d’éviter la faillite de l’Etat Français en cas de besoin par la spoliation des épargnants en assurance-vie fonds euros à capital garantit plus garantit du tout du coup.Certains voudraient se fier au fait que c’est pour une durée limitée de 3 mois et pour le bien de tous. Je répondrai, que ça sera la même chose qu’avec le RMI ou l’Etat d’urgence une mesure temporaire qui sera prorogée ad vitam æternam car c’est dans l’intérêt de l’ parait donc gros, très gros même, mais c’est pourtant la fonds euros, un placement risqué et potentiellement bloqué totalement illiquideAvec cette loi SAPIN 2, vous l’aurez compris, l’assurance-vie n’est donc plus du tout un placement sécurisé à capital garanti, VRAIMENT PLUS ! En cas de crise financière, l’assuré sera dans l’impossibilité de récupérer ses économies et ne percevra même plus de revenu. A la sortie de crise, que restera t-il des sommes placées ?Pas forcément la totalité risque envisagé est le krach un exemple pour illustrer. Au début, l’assuré verse 1000€ sur son contrat d’assurance-vie et son assureur achète pour 1000€ d’obligations d’Etat qui rapportent un petit 1% d’intérêt actuellement par an. Cela fait un versement net de frais de soit 7€ par an pour l’assuré. Quelle aubaine !Si les taux de marché montent à 5%, l’Etat est obligé d’émettre des obligations qui vont avoir un rendement de 5% au lieu de 1% précédemment. Si tous les gérants de fonds se mettent à vouloir de cette obligation qui rapporte 5 fois plus, la valeur de celle qui rapporte 1% va s’ajuster à la baisse pour avoir un rendement de 5% pour l’acheteur. Elle ne vaudra donc plus que 200€ car 5% de 200€ égal 10€ !Comment faire alors pour rembourser des épargnants qui ont un capital garanti à 1000€ avec quelque chose qui vaut sur le marché 200€ ?Impossible évidemment et il faudra donc attendre que l’obligation arrive dans sa période de remboursement par l’Etat pour que l’assureur puisse récupérer 1000€ et rendre son capital à l’épargnant. Vu la durée de vie des obligations, on parle de 3 ans à 5 ans pour le court terme ! Largement assez de temps pour que l’Etat français soit en faillite avec des taux à 5% c’est quasi joué d’avance et décide un moratoire sur le remboursement de ses obligations à 10% de leur valeur par n’y croyez pas ? Les Grecs non plus n’y croyaient pas, et pourtant c’est avec la loi SAPIN 2, adieu le capital garanti de l’assurance-vie…Les rendements sont bas et ne seront pas à plus de 2% en 2016 en assurance-vieComme je l’ai déjà écrit dans un article précédent, nous allons vers une forte baisse du rendement des assurances vies en fonds fait 2 ans que le gouvernement tente de faire baisser les rendements des assurance-vie fonds euros de manière plus ou moins net en moyenne en 2015 sur les fonds euros c’est bien plus que ce que rapportent réellement les obligations détenues par les assureurs qui puisent donc dans leurs réserves puisque les obligations ne rapportent plus ce risque est qu’ils ne gardent que trop peu de capitaux en cas de crise financière et ne puissent faire fasse à des demandes de remboursements avec la loi SAPIN 2, la diplomatie c’est fini puisque le gouvernement pourra limiter de façon autoritaire les taux proposés aux date du 13 juin 2016, Michel Sapin, président du Haut Conseil de Stabilité Financière c’est donc lui qui prendra la décision d’appliquer ou non sa propre loi…. ironique déclarait, dans le contexte actuel de développement des taux d’intérêt négatifs […] l’ajustement à la baisse des rémunérations des contrats d’assurance-vie intervenu en 2015 a été insuffisant au regard des circonstances macroéconomiques et financières actuelles, et en particulier des rendements prévisibles des actifs sous-jacents »,La tendance va donc êtres très marquée à la baisse pour les rendements des contrats d’assurance-vie fonds le même genre, j’ai constaté récemment que certains assureurs refusent tout bonnement de placer des nouveaux versements sur des fonds euros. D’autres limitent le versement en fonds euros à 30% maximum et obligent donc leurs clients épargnants à investir en unité de comptes, comprenez sur des fonds à risque augmente, le rendement baisse, cherchez l’erreur !Vous l’avez compris, plus de risque, moins de rendement, plus aucune garantie l’assurance-vie pour placer ses économies que l’on veut disponibles à court terme ce n’est vraiment plus une bonne ici pour accéder au Guide sur l’assurance vieDoit-on pour autant liquider ses assurances-vie ?L’assurance-vie reste tout de même un outil de transmission patrimonial très intéressant pour “sortir” un capital de l’assiette de la succession et favoriser un ayant certains cas, l’assurance-vie peut donc être intéressante Ainsi, si vous avez des enfants qui en veulent uniquement à votre argent, protéger votre conjoint avec une assurance vie dont il sera le premier bénéficiaire à votre décès peut être à votre décès, vous souhaitez léguer une somme à un tiers, sans que vos ayants droit aient mot à dire, c’est aussi une bonne les autres cas, l’assurance-vie n’est pas vos enfants ont des relations normales avec vous, aucun besoin de surprotéger votre conjoint avec une assurance-vie. Un contrat de mariage bien fait, une donation au dernier vivant, un compte d’épargne suffisamment approvisionné suffisent vous avez un contrat d’assurance-vie investi en unité de comptes, mieux vaut verser ses fonds sur un PEA qui produit sensiblement les mêmes avantages fiscaux sans être dans le viseur de l’ vous avez des liquidités en fonds euros, optez pour des livrets si vous avez de petites sommes car en cas de remontée des taux ou de crise financière, la garantie de votre épargne à hauteur de ne pourra fonctionner, tout bonnement parce que le Fonds de Garantie des Dépôts ne contient pas assez d’argent !Il faut en avoir conscience, le Fonds de Garantie des Dépôts en France totalise milliards pour plus de 1700 milliards de dépôts éligibles. Accrochez-vous, cela fait des dépôts couverts ! Je vous renvoie à l’excellent article de Charles SANNAT sur le sujet Le cas français de la grande illusion de la garantie des dépôts à 100 000 vous avez des liquidités plus importantes, ouvrez un compte titre et achetez un fond monétaire investi en obligation court terme en Euros éventuellement d’un autre Etat de la zone Euros Allemagne par exemple ou carrément en dernier conseil capital ne vous laissez pas aveugler par l’économie d’impôts que vous procure / procurerait votre contrat d’assurance-vie par la non fiscalisation partielle de vos retraits car au train où vont les choses, vous pourriez ne rien pouvoir retirer du tout et perdre un grosse partie de votre Vous avez un assurance-vie fonds Euros ? Dites-nous dans les commentaires ce que vous allez en faire ! Qui n'a pas rêvé de voir un jour un héritage inattendu lui tomber dessus ? Vous pouvez désormais savoir si vous êtes l'un des bénéficiaires des 3,7 milliards d'euros issus des 6,5 millions de comptes bancaires et de contrats d'assurance-vie non réclamés, recensés depuis l'entrée en vigueur de la loi Eckert le 1er janvier 2016. Depuis le début de l'année, un site internet créé et géré par la Caisse des dépôts et consignations CDC, permet aux éventuels bénéficiaires et ayants droit de rechercher si des sommes issues de comptes inactifs et de contrats d'assurance-vie non réclamés et confiés à la CDC peuvent leur revenir. Jusqu'à présent, 17,5% des recherches ont abouti à une "correspondance positive" qui permettra, sous réserve de fournir des pièces justificatives, de récupérer les sommes suite après la publicité ENQUÊTE. Ces milliards d'euros assurances-vies entassés par les banques "Protéger les épargnants" Ce site est l'une des mesures nées de la loi Eckert, qui renforce les obligations des établissements financiers face à des comptes bancaires ou des contrats d'assurance-vie dont les fonds ne sont pas réclamés par leurs propriétaires ou leurs bénéficiaires. "L'objectif de la loi est de protéger les épargnants" et "de leur faire revenir leurs biens", a rappelé Christian Eckert, secrétaire d'Etat au Budget et initiateur de la loi, lors d'une conférence de presse présentant un premier bilan détaillé des sommes transférées à la CDC l'an dernier, soit au total près de 3,7 milliards d'euros. Dans le détail, plus de la moitié de ce montant, soit 1,9 milliard d'euros, provient de 5,5 millions de comptes bancaires inactifs. A cela viennent s'ajouter 938 millions d'euros issus de produits d'épargne salariale non perçus. Enfin, les 843 millions d'euros restants proviennent de contrats d'assurance sans bénéficiaire suite après la publicité L'argent reste en déshérence pendant 30 ans Au total, près de 6,5 millions de comptes ou de contrats inactifs ont été répertoriés par 253 établissements différents, à savoir des banques, des sociétés de gestion d'épargne salariale et des assureurs. Cette loi oblige ces établissements notamment à recenser annuellement les comptes bancaires, d'épargne salariale et les contrats d'assurance inactifs puis à les transférer à la Caisse des dépôts si l'inactivité dépasse 3 ans en cas de décès du détenteur du produit, 10 ans dans les autres cas. "Après 30 ans d'inactivité et sans manifestation du bénéficiaire, l'argent est définitivement reversé à l’Etat. Il n’est alors plus possible d'en demander la restitution", rappelle la CDC. CDC "Ce texte permet aux Français de récupérer des sommes qui jusque-là figuraient dans les actifs bancaires et sur lesquelles étaient prélevés des frais souvent supérieurs à ceux prélevés sur les comptes ordinaires actifs, permettant ainsi aux banques de récupérer, au fil des années, de l'argent qui appartenait aux épargnants", défend Christian Eckert auprès de l' suite après la publicité INTERVIEW. "J'ai peur que les petits épargnants ne soient encore lésés" Néanmoins, le secrétaire d'Etat souligne les efforts entrepris par les secteurs de la banque et de l'assurance, qui ont investi afin d'identifier de manière plus efficace les potentiels destinataires. Soumis à une obligation de moyens et non pas de résultats, "les sociétés financières, banques ou assurances, ont profité de cette démarche pour un peu redorer leur image de marque passablement écornée [...] mais aussi pour renouer le contact avec la clientèle", ajoute Christian Eckert. Avec AFP L’amendement de la loi Sapin 2 sur l’assurance vie a fait beaucoup de bruit lors de son vote en 2016. Mais, rassurez-vous, il existe une solution puisque la loi Sapin ne s’applique pas à l’assurance vie en unités de compte souscrite au Luxembourg. Votre épargne ne sera pas ainsi bloquée par l’Etat même si elle dépasse les euros. La loi Sapin sur l’assurance-vie limite, en cas de nécessité, la possibilité de retrait de contrats d’assurance vie ouverts en France. Nous vous proposons de développer ce point afin de vous éclairer. En quoi consiste la Loi Sapin sur l’assurance vie ? Pour rappel, la Loi Sapin sur l’assurance-vie a été votée le 8 novembre 2016. Elle concerne le blocage des retraits sur fonds euros comme sur unités de compte. Ce blocage pourrait être mis en place “rapidement” pour assurer la stabilité du système financier, en cas de rachat massif lié à une crise économique majeure, à l’effondrement de la zone euro ou à une remontée de taux, par exemple. Rappelons que les assurances-vie détiennent une grosse partie de la dette française et qu’un retrait massif pourrait déstabiliser les pays européens. Même si les fondements de la Loi Sapin sur l’assurance-vie sont sains et louables, difficile d’accepter que l’on puisse pour autant bloquer de l’argent gagné durement tout au long d’une vie professionnelle. Pourquoi la Loi Sapin pourrait se déclencher en France ? Tout d’abord, il faut comprendre un principe économique financier si les taux montent les obligations baisses. Pourquoi relation asymétrique ? Imaginez que vous achetez une obligation avec une rémunération annuelle de 1,50% / an. Les taux directeurs montent et la même obligation est désormais émise sur le marché avec une rémunération de 2,50%. L’obligation rapportant 1,50% baissera mécaniquement car qui voudra acheter au marché de secondaire une obligation à 1,50% quand vous pouvez en souscrire une nouvelle à 2,50% ? Revenons à notre sujet. Pourquoi la loi sapin pourrait-elle se déclencher ? Imaginons une reprise de l’inflation issue d’une augmentation des prix sur les matières premières, d’injections massives de liquidités des banques centrales, de masses monétaires ayant fortement progressé et d’une consommation accrue. Il s’agit d’un scénario parfaitement envisageable. Cette inflation doit être “contrée” par une action des banques centrales qui relèvent les taux d’intérêt, faute de quoi l’économie sera en surchauffe et les citoyens seront mécontents. Les taux directeurs sont donc relevés et de ce fait les obligations baissent comme vu précédemment. Le fonds euros, investis en obligation d’Etat en grande partie, baisse à son tour mécaniquement. Ce n’est pas visible immédiatement car le rendement des fonds euros est donné une fois par an. En revanche, c’est déjà palpable sur les OPCVM d’obligations d’Etat. Nous avons constaté des fonds d’Obligations d’Etat affichant des performances à – 4% sur un an alors que l’OAT 10 ans a simplement progressé de + ! Dans notre hypothèse, la fin d’année arrive avec le lot d’annonces sur les rendements des fonds euros. Les résultats sont médiocres et beaucoup de fonds euros annoncent des rendements compris entre 0 et -1%. N’oublions pas que les assureurs excluent de plus en plus souvent les frais de gestion de leurs fonds en euros de 0,5 % à 1 % par an, en général de la garantie. Article du Monde “Attention, perdre de l’argent avec un fonds en euros d’une assurance-vie, cela devient possible” Dans cette hypothèse, les français investis à 80% sur des fonds euros peuvent décider de reprendre leur argent pour le placer ailleurs, logique. D’autant qu’un phénomène de stupéfaction générale encourage ce mouvement rapide. Or, les fonds euros sont constitués d’obligations d’Etat européens, notamment celle de la France. Bercy verra probablement d’un mauvais œil ces sorties massives déstabilisant son budget. Quelle solution a alors à sa disposition le Gouvernement ? La mise en application de la Loi Sapin et le blocage des retraits autorisé par la Loi de 2016. Les conséquences de la loi Sapin II sur l’assurance vie La nouvelle Loi Sapin sur l’assurance vie entend bien renforcer un peu plus le contrôle sur les fonds euros et unités de compte inclus dans les contrats français. Malgré les bons côtés de cette loi, le gel des retraits en cas de crise pénalise lourdement les détenteurs des contrats d’assurance vie et ne leur permet plus de disposer, comme bon leur semble, de leurs liquidités. La conséquence direct de la Loi Sapin sur l’assurance vie est donc un risque de ne pas récupérer son argent le moment voulu. et de ne plus pouvoir en disposer. Le texte précise certes un blocage temporaire de 3 mois. Cependant, le nombre de souscripteurs voulant retirer leur argent 3 mois plus tard sera probablement nettement supérieur. Se prémunir de la Loi Sapin avec une assurance-vie au Luxembourg La solution la plus simple à mettre en place pour se prémunir de la Loi Sapin est l’assurance vie luxembourgeoise. En effet, en aucun cas la Loi Sapin sur l’assurance-vie n’a été transposée dans le droit luxembourgeois. Ce serait inutile vraisemblablement car le Grand-Duché a une solidité financière supérieure à celle de la France 125% dette / PIB pour la France, 24% pour le Luxembourg et n’a pas besoin d’émettre des montagnes d’obligations pour boucler son budget. Restranscription au sein du L631-2 du Code Monétaire et Financier 5° ter Le Haut Conseil de stabilité financière peut, sur proposition du gouverneur de la Banque de France, président de l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution, après avis du collège de supervision de cette autorité, à l’égard de l’ensemble ou d’un sous-ensemble des personnes mentionnées aux 1° à 5° et 9° à 11° du B du I du même article L. 612-2, afin de prévenir des risques représentant une menace grave et caractérisée pour la situation financière de l’ensemble ou d’un sous-ensemble significatif de ces personnes ou pour la stabilité du système financier, prendre les mesures conservatoires suivantes a Limiter temporairement l’exercice de certaines opérations ou activités, y compris l’acceptation de primes ou versements ; b Restreindre temporairement la libre disposition de tout ou partie des actifs ; c Limiter temporairement, pour tout ou partie du portefeuille, le paiement des valeurs de rachat ; d Retarder ou limiter temporairement, pour tout ou partie du portefeuille, la faculté d’arbitrages ou le versement d’avances sur contrat ; Restranscription au sein du L631-2 du Code Monétaire et Financier Le Luxembourg vous fait bénéficier tout d’abord d’une protection exceptionnelle de vos actifs financiers. D’une part, les épargnants sont reconnus comme des créanciers de premier rang au sein du super privilège. D’autre part la ségrégation des actifs entre les assureurs et dépositaires le fameux triangle de sécurité. Investir sur un contrat luxembourgeois, c’est aussi sécuriser ses avoirs dans un pays reconnu pour sa stabilité politique et économique, aux finances équilibrées. Le Grand Duché est noté AAA » par les organismes de notation malgré la crise qui traverse l’Europe. La sécurité totale des actifs investis conduit un très grand nombre d’investisseur à souscrire ce type de contrat patrimonial. Enfin, en France, un souscripteur est protégé sur ses actifs à hauteur de € seulement, au Luxembourg il n’y a pas cette limite Quelles sont les conséquences de la Loi Sapin sur le fonds euros détenu au Luxembourg ? La seule question que l’on puisse se poser est la conséquence de l’application de la Loi Sapin sur les fonds euros détenus au Luxembourg au sein de contrats d’assurance vie luxembourgeois. Pour rappel, le fonds euros est une spécificité bien française. Par conséquent, les fonds euros utilisés au Luxembourg sont des fonds euros français réassurés par les Assureurs du Grand–Duché. Il apparaît que le déclenchement du blocage des retraits en France impacterait très probablement les assurances-vie Luxembourgeoises. Pour pallier ce problème de la loi Sapin, il est donc de notre avis plus prudent d’être investi à 100% en unités de Compte et de remplacer le fonds euros par des unités de Compte monétaires ou obligataires à faible risque. Autre argument militant pour l’investissement en fonds obligataires plutôt qu’en fonds euros réside dans la capacité de certaines obligations à délivrer un rendement supérieur à celui du fonds eurosdans la capacité à être en sensibilité négative sur un fonds obligataires et de percevoir des rendements même en cas de remontée des taux Comparer un fonds obligataires agiles avec un fonds euros c’est comparer un voilier à un paquebot. Le paquebot que représente le fonds euros aura beaucoup plus de mal à traverser la tempête qui s’annonce sur le marché des Taux. Face à la baisse des rendements des contrats d’assurance vie, il est tentant d’arbitrer pour des placements plus performants. Le Revenu vous met en garde contre les risques d’arbitrages massifs sans discernement. La performance d’un produit financier s’apprécie dans la durée. Dans le cadre des discussions préparatoires au projet de loi pour la croissance et la transformation des entreprises Pacte, qui devrait être présenté en Conseil des ministres début juin, on entend souvent dire à propos de l’assurance vie il faut transférer une partie de son capital sur des supports boursiers». Le Revenu insiste sur ce point ne délaissez pas les fonds en euros. Bien sûr, nous restons favorables aux unités de compte investies en Bourse. Nous mettons simplement en garde les épargnants contre le risque d’arbitrages massifs sans discernement. L’assurance vie traditionnelle conserve bien des atouts. Nous en avons recensé six. Le capital placé sur une assurance vie en euros est garanti à 100%. Les assureurs ont l’obligation de garantir aux épargnants les sommes placées sur le fonds en euros, autrefois appelé fonds en Francs». Selon les compagnies et les contrats, la garantie est nette ou brute des frais de gestion. L’assurance vie en euros rapporte deux fois plus que l’inflation L’assurance vie en euros reste le placement sans risques le plus rentable. Les contrats primés par Le Revenu ont rapporté en moyenne, en 2017, 2,3% brut, soit 1,94% net de prélèvements sociaux. C’est plus que le Livret A 0,75%, le PEL 1% pour les plans ouverts aujourd’hui et l’inflation 1% l’année dernière. Mieux, après des années de baisse des rendements, ces derniers pourraient remonter dès 2018 si le taux des obligations d’État achetées par les assureurs continue de progresser, scénario privilégier par la majorité des experts. L’argent placé sur un contrat d’assurance vie est disponible à tout moment L’idée reçue est tenace de nombreux épargnants restent persuadés que l’épargne investie sur un contrat d’assurance vie est bloquée huit ans. C’est faux ! Votre argent est disponible à tout instant. La confusion vient du fait qu’il faut conserver son contrat huit ans pour profiter de la fiscalité la plus favorable. Si, pour optimiser l’impôt sur vos retraits mieux vaut ne pas effectuer de retrait les premières années de vie du contrat, cela ne signifie pas que les retraits sont interdits. Tous les contrats primés par Le Revenu sont à versements et retraits libres. Vous avez la possibilité de diversifier votre épargne si vous le souhaitez La majorité des contrats d’assurance vie vendus depuis plus dix ans sont des multisupports», c’est-à-dire qu’ils donnent accès au fameux fonds en euros à capital garanti – l’assurance vie traditionnelle – mais aussi à des fonds investis en actions et/ou en immobilier appelés unités de compte». Si vous disposez d’un tel contrat, vous pouvez le diversifier en arbitrant 10, 15 ou 20% de votre épargne du fonds en euros vers un de ces nouveaux supports. Et l’opération s’effectue sans passer par la case impôt. Car en assurance vie, l’impôt sur les gains n’est payé qu’en cas de retrait. Les gains en assurance vie sont peu ou pas taxés Les intérêts générés par un contrat ou un fonds en euros n’échappent pas aux prélèvements sociaux. En revanche, il est possible de ne pas payer un centime d’impôts sur vos gains. Pour ce faire, votre contrat doit avoir plus de huit ans et vous ne devez pas retirer plus de euros de gains par an euros pour un célibataire, soit autour de euros selon la part des intérêts et du capital dans votre contrat de retrait par an. Un montant non négligeable quand il s’agit de compléter sa pension de retraite par exemple. L’assurance vie reste hors succession En cas de disparition, le capital en compte sur un contrat d’assurance vie ne va pas à vos héritiers au sens du code civil conjoint et enfants le plus souvent mais aux bénéficiaires préalablement désignés. Mieux, chaque bénéficiaire est exonéré de toute taxation à hauteur de euros et n’est taxé qu’à 20% de euros à euros ou 31,25% au-delà sur l’épargne versée à partir du 13 octobre 1998, contre jusqu’à 60% de droits dans le cadre d’une succession classique. Conclusion stop à l’assurance vie bashing ! L’assurance vie est le meilleur outil d’épargne retraite et devrait le rester encore longtemps.

assurance vie bloquee par l etat